微信能借钱？别急着点，先看完这几点避坑指南
前几天，我那个做生意的朋友“刀哥”急得团团转，说手头周转不开，想找地方借钱。他看微信里到处都是“借钱”入口，**备用金**、**微粒贷**、**小鹅**花钱，眼花缭乱。他问我：“哥，你做了十年风控，你说微信里哪个能信？哪个利息低？”
我一看，好家伙，差点就踩坑了。今天我就把微信里借钱的底裤扒开，**备用金**、**担保费**、**we2000**这些门道，一次性给你讲清楚。
一、微信里的“钱”，到底怎么借？
先说结论：微信本身不是银行，它只是**一个**平台。你看到的那些借钱入口，背后都是**微粒贷**、**小鹅**花钱、**we2000**等在撑腰。还有**分付**，类似**信用卡**，先消费后还款。
核心门槛看两点：一是你的**银行**卡流水和**微信**支付分，二是你的征信报告。别信广告里“秒批”的鬼话，**实际**上，每一次点击申请，都会在你征信上留一次查询记录，多查几次，银行会把你当“高危用户”。
避坑第一招：看清“利率”和“费用”
很多产品号称“日息万分之三”，听着低？**实际**年化利率算下来是10.95%左右。更坑的是**担保费**。比如**小鹅**花钱，**有些**产品会捆绑**担保费**，你借1万，**实际**到账可能只有9800，那200块就是**担保费**。**牢记**：**每月**还款时，**担保费**是单独**一个**项，千万别忽略。
避坑第二招：备用金不是“白嫖”
微信里有个**备用金**，比如**we2000**的**备用金**，额度小，**期限**短。**对于**临时周转，**备用金**很方便。但**有个**天大的坑：**备用金**虽然额度小，但它会占用你的网贷账户数，**对于**以后申请大额房贷，银行会认为你“缺钱”，直接拒贷。所以**备用金**，能不用就别用，除非你**几天**内就能还上。
二、不同资质的人，怎么选？
1. 上班族/流水户
优先选**微粒贷**。它是**银行**产品，利率相对低，**期限**长。**操作步骤**：打开微信->我->服务->**微粒贷**借钱。**注意**：**微粒贷**是**邀请**制，没有入口就别强求，点多了坏了征信。
2. 自由职业者/无稳定流水
可以试试**小鹅花钱**或**we2000**的**备用金**。**小鹅花钱**支持分期，**对于**没有**信用卡**的人很友好。**操作步骤**：微信搜索“**小鹅**花钱”小程序，按提示开通。但**牢记**：**小鹅**花钱的**担保费**不低，**实际**成本可能比**微粒贷**高。
3. 需要“透支”消费的人
**分付**是**一款**类似**信用卡**的**借贷**产品。**对于**经常**花钱**买东西的人，**分付**可以先用后还。**但有个**要求：**分付**也是**邀请**制，而且**每月**按天计息，**没有**免息期，**实际**成本比**信用卡**高。
三、借钱时，千万别干这三件事
1. 别乱点“测额度”
每一次点“测额度”，**双方**都会产生一次征信查询。**对于**征信，**银行**看的是“硬查询”次数。**牢记**：**一个**月内别超过3次，半年别超过6次。否则，**借贷**经理会认为你“极度缺钱”。
2. 别把“验证码”给任何人
**验证码**是你的最后一道防线。**微信**里**有些**“好友”发链接让你点，说能提额，**操作步骤**里要你填**验证码**，100%是骗子。**保护**好**验证码**，就是**保护**你的**钱包**。
3. 别以为“好友”担保就没事
**微信**里**有款**产品叫“**备用金**”或“**微粒贷**”，**有个**功能叫“**好友**帮还”。**双方**约定好，**好友**作为担保人。**如果**你逾期，**好友**的征信也会受损。**所以**，**借钱**前，**双方**务必**约定**好**还款**计划，**负债**不要超过**每月**收入的30%。
四、写在最后：理性借贷，别让“备用金”变成“负资产”
做了十年风控，我见过太多人因为**花钱**大手大脚，**负债**累累，最后被**通讯录**轰炸。**微信**借钱很方便，但**对于**普通人，**一个**核心原则要**牢记**：
能用**银行**贷款，就别用网贷；能用**信用卡**，就别用**分付**；能用**微粒贷**，就别用**小鹅**花钱。**备用金**，只用来救急，别用来消费。
最后，**牢记**：**保护**好你的征信，它比**微信**里的**钱包**更值钱。**对于****借贷**，**量力而行**，**期限**别太长，**担保费**要看清楚。**申请**前，**把****操作步骤**多看几遍，**把****实际**年化利率算清楚。
**如果**你**微信**里已经**有个**额度，比如**360**借条、**we2000**，**记住**：**不要**因为**好友****邀请**就乱点，**不要**为了**几分钟**的便利，**花钱**买**一个**坏征信。